Kredit für Selbständige
Auch Selbstständige und Freiberufler benötigen Kredite, doch meistens werden sie von Kreditinstituten abgelehnt, oder im Bestfall müssen sie sich mit hohen Zinsen zufriedengeben. Die Skepsis der Banken liegt darin, dass bei Unternehmen und Personengesellschaften das Risiko der Zahlungsunfähigkeit höher liegt als bei Angestellten oder Beamten.
Die Richtlinien von Basel II schreiben vor, dass bei der Kreditvergabe das Rating des Kunden beachtet werden soll. Bei Privatkunden wird dieses anhand des Einkommens und der persönlichen Ausgaben, sowie mittels der Daten des Arbeitgebers errechnet. Besteht das Arbeitsverhältnis mit dem aktuellen Arbeitgeber seit längerer Zeit und ist das Einkommen hoch, so ist auch das Rating besser. Selbstständige sind hier im Nachteil, denn in ihren Fall ist die Ratingermittlung umfassender. Schon die Berufsbranche kann ein erstes Hindernis sein, denn nicht alle Tätigkeitsbereiche werden gleich bewertet. Zum Beispiel erhält ein Kunde, der im Gaststättengewerbe tätig ist nicht gerade die beste Einstufung. Als Grundlage für die Ermittlung dienen die allgemeine Umsatzentwicklung und die Anzahl der beantragten Insolvenzen. Danach folgt die Prüfung der konkreten geschäftlichen Zahlen des Antragstellers aufgrund von bestimmter Unterlagen, wie Bilanzen, betriebswirtschaftliche Auswertungen und der persönliche Einkommenssteuerbescheid. Auch wenn das Rating aufgrund der erzielten Geschäftsgewinne sehr gut ausfällt, kann die negative Einstufung der Branche die Kreditwürdigkeit im schlechten Licht erscheinen lassen. Der Vergleich mehrerer Anbieter ist hier sinnvoll, denn jedes Kreditinstitut hat seine eigene "Schwarze Liste" der benachteiligten Berufsgruppen. Natürlich kann man nicht direkt nach dieser Liste fragen, man sollte sich jedoch eine genaue Auskunft über die persönliche Situation geben lassen.
Gerade Selbstständige müssen bei einem Kreditantrag über ausreichende und überzeugende Sicherheiten verfügen. Oft wird die Abtretung der Gehaltszahlungen vereinbart oder Barzahlungen, Spareinlagen sowie Festgelder zugunsten des Kreditinstituts verpfändet. Die Eintragung einer Grundschuld oder die Abtretung einer Lebensversicherung können auch zu einem höheren Rating verhelfen. Wenn eine 100%-Abdeckung durch Spareinlagen möglich ist, ist dies zu empfehlen, denn das bedeutet ein Rating von 1 und die niedrigsten Zinsen.
Außer den Sicherheiten muss der Kunde auch andere Voraussetzungen erfüllen: das eigene Unternehmen sollte seit mindestens zwei Jahren bestehen und es dürfen keine negativen Schufaeinträge vorliegen. Der Kredit für Selbstständige kann nicht zur Umschuldung, zum Erwerb von Waren oder für Renovierungen beantragt werden.
Einen Kredit selbstständig zu erhalten ist bei einigen Kreditinstituten auch ohne Schufa Auskunft möglich.